Немногие люди сегодня хранят свое состояние в наличных деньгах. Времена, хранить деньги под матрасом давно прошли. Многие хранят свои деньги в основном в банках, на счетах.Многие люди хранят богатство в виде собственности, например домов или произведений искусства.
Когда у людей больше денег, чем им нужно потратить немедленно, они склонны вкладывать их с целью получения прибыли. Каковы основные классы финансовых активов? Инвестиции можно разделить на несколько основных классов активов в соответствии с их базовыми характеристиками.
Основные классы активов:
Наличные (т.е. деньги на депозитных счетах) Cash (i.e. money held in deposit accounts)
Ценные бумаги с фиксированной процентной ставкой (например, ценные бумаги, корпоративные облигации) Fixed interest securities (e.g. gilts, corporate bonds)
Акции (акции компании, удерживаемые напрямую или через коллективные инвестиции) Equities (company shares, held directly or via a collective investment)
Недвижимость (например, BTL) Property (e.g. BTL)
Возможный пятый класс активов включает так называемые «альтернативные инвестиции», которые будут включать такие вещи, как изысканное вино, произведения искусства или антиквариат.
Общепринятый принцип инвестирования заключается в том, что чем больше риск, связанный с вложением, тем выше потенциальная прибыль. Каждый из перечисленных выше классов активов предлагает разные уровни потенциальной прибыли и разные уровни риска.
Еще одно соображение заключается в том, что разные классы активов будут иметь тенденцию работать лучше на разных этапах экономического цикла.
Например: денежные средства могут предлагать переменный, но, как правило, низкий уровень дохода через проценты с ограниченным риском для капитала;
акции не дают никаких гарантий ни в отношении выплат дохода, ни в отношении будущей стоимости капитала – в крайнем случае, инвестор может потерять все свои деньги.
Обычно рекомендуется, чтобы инвесторы, имеющие достаточно средств для этого, диверсифицировали свои активы между разными классами активов, чтобы сбалансировать различные профили риска и вознаграждения.
Защита инвесторов в Англии: Сбережения на счетах в банках и жилищных кооперативах защищены схемой компенсации финансовых услуг (FSCS) в размере до £85,000 на инвестора (на одного поставщика финансовых услуг).
Счета в английских банках и жилищных кооперативах - Bank and building society accounts
В целом банки Англии предлагают два типа счетов:
- Текущие счета, для повседневных денежных нужд
- Сберегательные счета, на которых откладываются деньги, которые не требуются для повседневных расходов.
По сберегательным счетам и некоторым текущим счетам выплачиваются проценты, размер которых зависит от суммы и ограничений доступа.
Традиционные текущие счета Traditional current accounts
Этот тип счета позволяет людям вносить деньги (включая зарплату), снимать деньги либо в электронном виде, либо через банкомат / чековую книжку.
Можно оформить овердрафт и управлять счетом через Интернет или по телефону без необходимости посещения филиала.
Базовый банковский счет Basic bank account
Базовый банковский счет предназначен для людей с низким доходом или очень плохой кредитной историей, и им, возможно, было отказано в открытии обычного текущего счета, но они смогут получить доступ к базовому банковскому счету.
Основное отличие этих счетов заключается в отсутствии овердрафта и чековой книжки.
Текущие процентные счета-Interest bearing current accounts
Процентные счета имеют возможности, предлагаемые в стандартных счетах, но имеют преимущество выплаты процентов по кредитным остаткам.
Некоторые из них также были разработаны, чтобы обеспечить возврат денежных средств на оплату счетов домохозяйств.
Пакетные текущие счета - Packaged current accounts
Пакетный текущий счет предлагает держателю ряд дополнительных преимуществ, таких как страхование поломки, страхование мобильного телефона и страхование путешествий в обмен на ежемесячную или годовую плату. Пакетный текущий счет может также позволить держателю открывать другие счета, которые предлагают льготные процентные ставки.
Мгновенный доступ к сберегательным счетам - Instant access savings accounts
- Обычно открывается всего с £1
- Мгновенный доступ
- Немного ограничений
- Процентная ставка сравнительно низкая, переменная и привязана к базовой ставке банка
- На краткосрочные чрезвычайные фонды
- Уровни процентных ставок могут быть многоуровневыми, при этом более высокие уровни платят все более высокие ставки.
- Более высокая процентная ставка может быть доступна, если счет ведется через Интернет / банкомат / почту или по телефону.
Учетные счета с ограниченным доступом - Restricted accounts
- Если доступ к учетной записи ограничен, провайдер уверен, что средства будут доступны ему в течение более длительного периода. Поэтому ставки для этого типа учетной записи выше, чем для учетной записи с мгновенным доступом.
- Доступ может быть ограничен.
- Ограничение количества выводов средств каждый календарный год.
- Минимальный срок уведомления, необходимый для вывода средств.
- Указанный срок согласован вначале.
- Если доступ требуется срочно, в течение срока действия продукта может быть запрошено уведомление об отзыве, однако может применяться значительно сниженная (или даже нулевая) процентная ставка.
- Фиксированные процентные ставки обычно устанавливаются на период от 1 до 5 лет, и чем выше удерживаемая сумма, тем выше получаемая процентная ставка.
Еще одним вариантом является облигация с фиксированным сроком, которая предлагает фиксированную ставку доходности, если деньги хранятся на фиксированный срок. Обычно в течение срока нет доступа к сбережениям. Взамен предлагается более высокая процентная ставка, чем была бы доступна для учетной записи, которая разрешила доступ.
Национальные сбережения и инвестиции- National Savings and Investments – NS&I
National Savings and Investments предлагает ряд сберегательных и инвестиционных продуктов от имени правительства Великобритании.
Они считаются мало рисковыми, потому что все продукты гарантируют возврат любого вложенного капитала.
В таблице указаны основные продукты NS&I
Индивидуальные сберегательные счета (ISA)
Индивидуальные сберегательные счета (ISA) представляют собой эффективную с точки зрения налогообложения схему личных сбережений.
Денежный ISA в основном является средством получения необлагаемых налогом процентов по депозитным счетам в банках / жилищных кооперативах с учетом определенных ограничений и правил.
Оффшорные счета
Термин «офшор» применяется к любой форме инвестиций, которые базируются за пределами Великобритании в стране, которая предлагает более выгодное налогообложение инвестиций. Такие страны часто называют налоговыми убежищами и включают Нормандские острова, Люксембург и Каймановы острова.
Оффшорные инвестиции потенциально могут подвергнуть инвестора риску, потому что:
- Счет может быть не в фунтах стерлингов и, следовательно, будет подвержен риску неблагоприятных колебаний валютных курсов.
- Во-вторых, не все офшорные счета будут защищены схемами защиты инвесторов.
Этот тип инвестиций будет привлекательным для человека, которому нужны деньги, доступные за пределами Великобритании, например кто-то, кто владеет недвижимостью за границей или планирует переехать за границу.
Проценты выплачиваются в совокупности, но резидент Великобритании должен декларировать доход в HMRC.
Иностранные проценты облагаются налогом в руках резидента Великобритании, но они могут подать заявление на освобождение от налогов в соответствии с соглашением об избежании двойного налогообложения, если проценты облагались налогом за рубежом.
HMRC и оффшорные счета
Оффшорные счета часто воспринимаются как средство хранения денег, которые не декларируются налоговым органам. В соответствии с законодательством, введенным в поддержку Закона США о соблюдении налоговых требований в отношении иностранных счетов и вступившим в силу с 2016 года, зависимые от Британской Короны и заморские территории обмениваются финансовой информацией с HMRC. Это включает имена и финансовые данные тех, у кого есть счета.
Что такое инвестиции в английские свинки - GILTS
Ценные бумаги с позолоченной кромкой, известные как gilts – являются ценными бумагами британского правительства и представляют собой заимствования правительства. По сути, инвестор одалживает деньги государству Великобритании.
Свинки gilts– безопасные инвестиции, потому что правительство не допустит дефолта по выплате процентов или погашения капитала.
Подробно, я написала о инвестициях в английские свинки-gilts здесь. SOON…
Облигации местных органов власти - Local authority bonds
Вот ключевые моменты:
- Фиксированная процентная ставка согласована, выплачивается раз в полгода
- Облигации не подлежат обсуждению с фиксированной доходностью при погашении.
- Обещается возврат капитала по истечении срока погашения, но они не так безопасны, как свиньи -GILTS, поскольку они не обеспечены государственной гарантией.
Еврооблигации - Eurobonds
Еврооблигации – это облигации, выпущенные или обращающиеся в стране с использованием валюты, отличной от той, в которой деноминирована облигация.
Еврооблигации выпускаются транснациональными организациями и правительствами.
Пример
Британская компания может выпустить еврооблигации в Германии с номиналом в долларах США.
Примечание: этот термин не подразумевает связи с валютой евро.
Налогообложение доходов
- По облигациям местных органов власти, PIBS и еврооблигациям выплачиваются проценты брутто (без удержания налога).
- Если налог был получен у источника, его можно вычесть из причитающейся суммы.
Структурированный депозит - structured deposit
Возврат с банковского счета обычно имеет форму процентов и привязан к общим процентным ставкам.
В случае структурированного депозита выплачиваемая прибыль связана с показателями индекса, измеряющего эффективность акций, такого как FTSE 100. Инвестиции обычно осуществляются на фиксированный срок, например, на пять лет.
В отличие от традиционного сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой, доход от структурированного депозита является переменным, поскольку он связан с показателями конкретного индекса или индексов фондового рынка.
Преимущество использования структурированных депозитов – это доступ к доходам, основанным на акциях, с обещанием, что, независимо от показателей фондового рынка, вкладчики всегда вернут свои первоначальные вложения. Это снижение риска компенсируется пониженным потенциалом вознаграждения, а это означает, что инвесторы, вероятно, не получат полной выгоды от повышения индекса и не получат выплаты дивидендов. Структурированные депозиты сложны и обычно покупаются через финансового консультанта.
Альтернативное финансирование - alternative finance
Альтернативное финансирование или одноранговое кредитование (P2P) предполагает, что сберегатель размещает свои деньги у P2P-кредитора, который затем одалживает деньги предприятиям, которые ищут финансирование. Этот тип кредитования обычно организуется через объединяющие компании, например Wellesley & Co, Zopa и Funding Circle.
Возврат может быть очень хорошим, но существует риск того, что он снизится, если бизнес не выплатит ссуду. Кроме того, для этих схем отсутствует защита в рамках схемы компенсации финансовых услуг.